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5060 은퇴리스크 매트릭스
(2017년 12월 기사)

5060 은퇴리스크 매트릭스
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    (2017년 12월 기사)
기고: 미래에셋은퇴연구소 정나라 수석연구원

은퇴하신 부모님을 둔 그 여자의 생각

"우리 부모님, 이대로 괜찮을까?"

아직 부모님 댁에서 살고 있는 스물 아홉, '기대자'입니다.

공무원 시험 준비에 지칠 때면 절 지원해 주시느라 세월을 다 보내신 부모님 생각을 하며 마음을 다잡곤 합니다. 취업한 주변 친구들도 사정이 완전 다른 건 아니더라고요. 적은 연봉, 높은 물가, 학자금 대출 등으로 여태 독립하지 못한 젊은이들이 참 많습니다. 가끔 그 친구들과 얘길 나누는 자리에선 자연스레 은퇴하신 부모님 얘기가 빠지지 않더군요.

기대자 "요즘 우리 아버지는 주식 공부에 매진 중이셔. 특히 주식 고수라 불리는 사람이 하는 인터넷 방송을 많이 보시는데, 내 생각에는 그 강연자, 좀 사기꾼 같아. 그래서 걱정이야, 고수익이라는 달콤한 말에 홀려 아버지가 돈 날릴까봐."

친구1 "우리 어머니는 퇴직 후 음식점을 차리려고 준비 중이셔. 물론 새로운 분야에 도전하는 것은 응원하고 싶지만, 너무 생소한 분야에 무모하게 서둘러 뛰어드시는 것 같아서 불안해. 그렇게 경험과 지식도 없는 상태에서 사업을 하면 나중에 큰일 나지 않을까?"

친구2 "우리 부모님은 아버지 퇴직 이후로 매일 싸우셔. 이러다 급기야 황혼이혼이라도 하시면 어쩌지 싶네. 아버지는 늘 등산이나 운동모임을 나가시는데, 또래 분들을 만나는 것 자체는 나쁠 건 없지만 혹시라도 불건전한 불륜이라도 하실까봐 걱정이 말도 아니야."

은퇴 이후에 성인자녀, 창업실패, 중대질병, 금융사기, 황혼이혼이 가장 큰 자산관리 '리스크'라던데……. 우리 부모님들, 안정적인 앞날을 준비하시려면 지금 어떻게 대비해야 할까요?

행복한 노후를 위해 꼭 알아두자! :
5060 은퇴리스크

1. 5060 은퇴리스크란?

50~60대 전후로 많은 은퇴자들이 성인자녀, 금융사기, 중대질병, 창업실패, 황혼이혼이라는 5대 은퇴리스크에 직면해 있습니다. 은퇴리스크에 대해 좀 더 자세히 살펴볼까요?

<5대 은퇴리스크>

① 성인자녀: 자녀의 독립시기가 늦어지고 결혼비용까지 부담하면서 경제적 부담 가중
② 금융사기: 금융지식이나 투자경험이 부족해 고수익을 보장하는 투자사기 등에 피해
③ 중대질병: 본인 또는 배우자의 중대질병(암 뇌혈관 심혈관 질환)으로 경제적/신체적 고통
④ 창업실패: 퇴직 후 창업했다가 실패하여 노후자금 손실
⑤ 황혼이혼: 50대 이후 배우자와 결별하며 경제적/심리적 곤란

은퇴연구소에서 리스크 실태를 알아보기 위해 '5060 은퇴자 설문조사'를 시행했습니다. 조사 결과, 은퇴자 1,044명 중 775명(74.2%), 즉, 4명 중 3명이 5대 은퇴리스크 중 한 가지 이상을 경험한 것으로 나타났습니다. 리스크 경험자는 이로 인해 8,701만원 손실, 생활비 31.2% 감소를 겪었고요.

2. 5대 은퇴리스크 특성 살펴보기

5대 은퇴리스크는 그 속성에 따라 발생 빈도와 경제적 영향력이 다르게 나타납니다.

(1) 성인자녀 리스크
자녀의 독립시기가 늦어지면서 생활비 부담이 늘고, 여기에 자녀의 결혼 비용까지 보태지며 은퇴자의 경제적 부담이 커지는 것을 성인자녀 리스크라고 부릅니다. 조사에 따르면, 은퇴자 2명 중 1명(55.5%)은 성인자녀와 동거하며, 자녀와 동거하는 은퇴자 중 51.8%는 자녀의 생활비를 부담하고 16.2%는 용돈까지 주는 것으로 나타났습니다. 또한 성인자녀의 결혼, 주택마련, 취업 등을 지원하기 위한 예상비용은 평균 1억 2,852만원이고, 은퇴자의 현재 가계생활비 중 19.9%는 자녀에게 쓰입니다. 이는 자녀가 독립한다면 지출하지 않아도 될 생활비이겠지요.

통장 사진

(2) 중대질병 리스크
본인 또는 배우자의 중대질병으로 경제적, 신체적 고통을 겪는 것을 중대질병 리스크라고 합니다. 여기서 중대질병은 암, 뇌혈관, 심혈관질환 등을 뜻합니다. 은퇴자 4명 중 1명(23.7%)은 본인 또는 배우자의 중대질병을 경험했으며, 중대질병을 경험한 은퇴자 중 민간의료보험에 가입하지 않은 비율은 21.9%인 것으로 알려졌습니다. 또한 중대질병으로 인한 자산 손실은 평균 2,340만 원이며, 투병 이후에는 생활비를 20.9% 줄여야 했던 것으로 나타났습니다.

(3) 창업실패 리스크
퇴직 후 자영업 창업 후 휴/폐업하여 자본금을 회수하지 못하는 것을 창업실패 리스크라고 부릅니다. 조사에 따르면, 은퇴자 중 59.6%는 창업했거나, 창업을 고민해본 적 있거나, 창업을 계획 중인 것으로 나타났습니다. 그리고 은퇴자 10명 중 3명(28.8%)은 은퇴 후 창업했으나, 창업자 중 65.1%는 휴/폐업했습니다. 창업실패로 인한 자산 손실은 평균 7,023만원이며, 실패 이후엔 생활비의 평균 41.3%가 줄었습니다.

(4) 금융사기 리스크
공공기관이나 금융기관을 사칭한 전화사기 고수익을 보장하는 투자사기 등에 속아 넘어가 금전적 피해를 입는 것을 금융사기 리스크라고 부릅니다. 금융사기에는 투자사기, 불법사금융, 전화사기(보이스피싱) 등이 있습니다. 조사 결과에 따르면, 은퇴자 100명 중 6명(6.2%)은 투자사기 등 금융사기 피해를 입었으며, 피해를 입을 뻔한 은퇴자(12.5%)까지 포함하면 약 19%가 금융사기 피해에 노출되었습니다. 이와 같은 금융사기로 인한 자산 손실액은 평균 1억 1,834만원에 달했으며 피해자들은 생활비를 평균 27.8% 줄여야 했습니다.

(5) 황혼이혼 리스크
최근 황혼이혼, 졸혼 등의 단어가 크게 유행하고 있습니다. 그런데 현실적으로 50세 이후 배우자와의 결별 후 따라오는 경제적/심리적 혼란이 큽니다. 이를 황혼이혼 리스크라고 부릅니다. 조사 결과에 따르면, 은퇴자 100명 중 3명(2.9%)은 50세 이후 이혼했으며, 50세 이전에 이혼한 은퇴자까지 포함하면 이혼한 은퇴자는 5명(5.1%)으로 늘어났습니다. 황혼이혼으로 인한 자산 손실은 '없다'는 답변이 가장 많았으나, 본인 1인의 생활비는 이혼 전보다 평균 46.2%나 낮아졌습니다.

3. 리스크 매트릭스(Risk Matrix)란?

5대 은퇴리스크는 각각의 발생 빈도와 경제적 영향(생활비 감소율) 속성에 따라 대처 방법이 달라집니다. 리스크 관리 분야에서 리스크의 위험 측정 및 관리방안 마련을 위해 활용하는 일반적 분석 프레임인 '리스크 매트릭스(Risk Matrix)'를 보면, 각 리스크별 발생 확률(Frequency)과 심각성(Severity)을 알 수 있습니다.

도표 5060 은퇴리스크 매트릭스

5060 은퇴리스크 매트릭스 표
은퇴 리스트 발생빈도 경제적 영향 전략
자산 생활비
황혼이혼 낮음 회피
금융사기 낮음 중간 회피
창업실패 중간 회피 및 축소
중대질병 높음 작음 중간 이전
성인자녀 높음 중간 축소

리스크 매트릭스에 따르면, 황혼이혼과 금융사기의 경우, 발생 빈도는 낮지만 경제적 영향이 비교적 큽니다. 또한 창업실패의 경우, 발생 빈도는 중간인데다 영향이 큽니다. 중대질병과 성인자녀의 경우, 발생 빈도는 높지만 영향은 비교적 낮고요.

지금 필요한 건? :
매트릭스 분석을 통한 5대 리스크 관리 전략 수립!

5060 은퇴자는 5대 은퇴리스크의 위험성을 인식하고 리스크 속성에 따른 관리전략을 실행해야 합니다. 특히, 은퇴리스크의 속성에 따라 회피, 축소, 전가 전략을 선택할 필요가 있습니다. 회피 전략으로 리스크의 발생 가능성을 줄이거나 축소 및 이전 전략으로 피해 금액이 너무 커지지 않도록 사전 조치가 필요할 것입니다.

① 황혼이혼과 금융사기 리스크: 발생 위험을 원천적으로 회피합니다.
② 창업실패 리스크: 무리한 창업을 회피하고 창업 규모를 줄여 영향을 축소합니다.
③ 중대질병과 성인자녀 리스크: 보험 보장기간을 충분히 확보하고 지원 금액을 제한해 영향을 이전하거나 축소합니다.

여러분, 이제부터 위험천만한 각종 리스크에 대비하는 똑똑하고 신중한 자산관리 전략으로 차근차근 노후준비에 도전해 보면 어떨까요? 리스크 매트릭스를 통해 상황별 대책을 마련해 놓는다면 안전하고 행복한 노후, 충분히 만들어갈 수 있을 거예요!

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은퇴리스크 신중하게 고민하고있습니다... 지속적인 연재로 현명하게 대처할수 있게 해주세요

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